老後資金作りで悩む方に多いのが、「iDeCoと通常投資、どちらで積み立てるべきか」という点です。特に加入年齢が高くなると、iDeCoのメリットが薄れる一方、通常の株式・ETF投資の方が効率的な場合もあります。ここでは、年齢ごとに100万円拠出した場合の運用シミュレーションを使いながら比較します。

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  1. 前提条件
  2. 年齢別シミュレーション
    1. 25歳で拠出
    2. 35歳で拠出
    3. 45歳で拠出
    4. 55歳で拠出
    5. 60歳以降
  3. 年齢別おすすめ戦略
  4. 実践的アドバイス
  5. まとめ

前提条件

  • 拠出額：100万円
  • iDeCo運用：株式型投資信託（年平均利回り5％、税制優遇込み）
  • 通常投資：株式ETF（年平均利回り5％、課税あり）
  • 拠出期間：加入年齢から60歳まで
  • 単利ではなく、複利運用で計算

※実際の運用利回りは変動します。あくまでシミュレーション例です。

年齢別シミュレーション

25歳で拠出

  • 運用期間：35年
  • iDeCo受取額（税引前）：約5,500,000円
  • ETF受取額（税引後20%控除）：約4,200,000円
  • ポイント：長期運用で複利効果が最大化され、iDeCoの節税効果も大きい

35歳で拠出

  • 運用期間：25年
  • iDeCo受取額：約3,300,000円
  • ETF受取額：約2,500,000円
  • ポイント：複利期間は短くなるが、iDeCoの優位性は依然あり

45歳で拠出

  • 運用期間：15年
  • iDeCo受取額：約2,000,000円
  • ETF受取額：約1,500,000円
  • ポイント：複利効果はまだ残るが、短期化により差は縮小

55歳で拠出

  • 運用期間：5年
  • iDeCo受取額：約1,300,000円
  • ETF受取額：約1,200,000円
  • ポイント：短期間のため複利効果は限定的。通常投資の方が流動性は高く、運用効率で優位な場合も

60歳以降

  • 新規加入不可
  • ETFや投資信託で運用するのみ
  • 安全資産や債券・現金と組み合わせてリスク管理が中心

年齢別おすすめ戦略

年齢運用期間iDeCo向き度ETF向き度コメント
25歳35年◎○長期複利＋節税効果最大
35歳25年◎○節税＋複利効果あり
45歳15年○◎短期化で差縮小、バランス運用推奨
55歳5年△◎複利効果小、流動性重視でETF有利
60歳0年×◎新規加入不可、ETFや債券で安全運用

実践的アドバイス

  1. 20～40代前半
  • iDeCo＋ETF/投資信託の併用が最も効率的
  • 複利と節税効果をフル活用
  1. 45～54歳
  • iDeCoは引き続き有効だが、通常投資で柔軟性確保
  • リスク資産比率をやや抑えて安定運用
  1. 55歳以降
  • iDeCo新規加入は可能だが運用期間が短いため、通常投資で運用効率重視
  • 安全資産との組み合わせを意識

まとめ

  • iDeCoは20～50代前半までが最も効率的
  • 運用期間が長いほど、複利効果と節税効果でETFより優位
  • 55歳以降は運用期間が短いため、ETFや投資信託の方が柔軟で効率的な場合もある
  • 年齢・ライフプランに応じて、iDeCoと通常投資をバランスよく組み合わせることが老後資金形成の鍵