── 不安を煽らず、生活を守るための現実的設計 ──
精神科医として診療をしていると、
次のような相談を受けることがあります。
- 保険にたくさん入っているのに不安が消えない
- いざ休職したら「使えない保険」ばかりだった
- 保険料が家計を圧迫している
ここで重要なのは、
「保険が多いこと」と「安心できること」は別だという点です。
この記事では、
精神科医の立場から見て
本当に必要な保険を、無理なく最小限にそろえる順番を整理します。
大前提：保険は「不安対策」ではなく「生活防衛」
まず押さえておきたい前提があります。
- 保険は安心感を買うものではない
- 破綻を防ぐための仕組みである
精神科医として見る限り、
「保険に入りすぎている人」ほど、
不安が強く、思考が整理されていないことが多いのが現実です。
重要なのは、
最悪のケースでも生活が壊れないか
この一点です。
STEP1：公的保障を正確に把握する
最初にやるべきことは、
民間保険を検討することではありません。
最低限、理解すべき公的制度
- 健康保険（高額療養費制度）
- 傷病手当金
- 障害年金
- 遺族年金
これらを知らずに保険を増やすと、
同じリスクに二重でお金を払うことになります。
精神疾患では特に、
- 傷病手当金の期限
- 障害年金のハードル
を冷静に把握することが重要です。
STEP2：「働けなくなるリスク」への備えを最優先
精神科医の立場から、
最も優先順位が高いのはここです。
なぜか
- 死亡より発生頻度が高い
- 回復までの期間が読めない
- 生活費の不安が症状を悪化させる
したがって、
最初に検討すべき民間保険は
所得保障保険（就業不能保険）
です。
特に、
- 自営業・フリーランス
- 貯蓄が十分でない会社員
- 精神的負荷の高い職種
では、優先度が非常に高くなります。
STEP3：家族がいる場合のみ「死亡リスク」に備える
次に考えるのが、
自分が死亡した場合の家族の生活です。
ここで選択肢になるのが、
収入保障保険
精神科医視点では、
これは次の条件がそろった場合に限定されます。
- 扶養家族がいる
- 自分の収入が家計の大部分を占める
- 子どもが小さい
独身や共働きであれば、
優先順位は一気に下がります。
STEP4：医療保険は「最小構成」で十分
精神科医としては、
医療保険の優先順位はかなり低めです。
理由は明確で、
- 高額療養費制度が強力
- 入院日額より生活費の方が重要
精神疾患では、
長期入院よりも
通院＋就労不能のほうが現実的です。
医療保険は、
「気持ちの整理のために最低限」
その程度で十分です。
STEP5：余裕が出てから考えるもの
以下は、
生活防衛が完成してから検討する領域です。
- がん保険
- 介護保険
- 貯蓄型保険
精神科医として強調したいのは、
不安が強い状態で契約した保険ほど後悔しやすい
という点です。
精神科医が見る「保険で人生が苦しくなる瞬間」
実際に臨床で見るのは、
- 保険料が重く、休職できない
- 解約すると損だと思い、身動きが取れない
- 保険のために働き続けて倒れる
これは本末転倒です。
保険は、
人生を守るための道具であって、
人生を縛る鎖ではありません。
精神科医が勧める最小構成（まとめ）
優先順位を並べると、こうなります。
- 公的保障の理解
- 所得保障保険
- 収入保障保険（必要な人のみ）
- 医療保険（最小限）
- その他は余裕が出てから
この順番を守るだけで、
保険は驚くほどシンプルになります。
最後に（精神科医の本音）
保険は、
「不安だから入るもの」ではありません。
冷静なときに、最悪を想定して、最小限で備える。
それが、
心の健康を守るうえでも、
最も合理的な保険の持ち方だと考えています。
この記事が、
あなたの人生を軽くする判断材料になれば幸いです。